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数字货币呼之欲出,第三方支付平台能否再度进化?

实际上,DCEP推出,有深刻的时代背景,绝非一时兴起。

伴随区块链技术发展,全球涌现出大量“虚拟数字货币”,其投机性导致的价格波动,对全球货币金融秩序造成干扰,已引起监管层的高度重视。

与此同时,中国已成为全球移动支付技术最领先、应用最广泛的“无现金”国家。但数字金融时代对支付的“匿名、安全性”有着更高的要求,这些都推动了央行DCEP的到来。

围绕数字货币,央行已研究了5年之久。2017年,从央行数字货币研究所成立算起,研究所已申请了74项有关数字货币技术专利。直至近日,DCEP呼之欲出。

一个值得关注的焦点在于,央行DCEP采取双层运营体系。简言之,央行并不直接对公众发行数字货币,而是先把数字货币兑换给银行或其他运营机构,再由这些机构兑换给公众,即G2B2C模式。

与目前金融科技公司大力倡导的B2B2C模式相似,央行DCEP运营对B端金融机构青睐有加,这得益于金融机构拥有强大的技术创新禀赋,以及完善的电子支付基础设施。

以B端代表商业银行为例,完善的基础设施、服务体系以及先进技术能力,可对央行进行有益补充。同时,央行也可通过商业银行间的充分市场竞争,不预设技术路线,实现系统优化与开发。

易宝支付CEO唐彬告诉记者:“在央行、商业银行的双层投放运营体系下,除了商业银行外,有实力的互联网、第三方支付机构可以成为好的补充。从用户的角度看,商业银行或第三方支付机构在金融科技方面积累了一定的经验,同时有比较成熟的IT基础设施应用和服务体系,再通过一些服务上的竞争,更有利于实现系统优化和用户体验的提升。”

首先,央行已搭建起包含支付清算、支付系统在内的日趋完善的支付基础设施,这个包含了银联网联、第三方支付公司在内的庞大移动支付网络,服务着数亿用户。

其次,从数字货币内涵来看,中国数字货币(DCEP)是货币本质(DC)与支付内涵(EP)的结合体。这就决定了,数字货币拥有数字金融时代更高阶的电子支付内涵,而第三方支付机构仍是数字货币的重要抓手。

最后,数字货币的重要目标是为服务高频小额零售业务场景。显然,零售场景,也是第三方支付的重点布局领域。“无论是交易限额、余额限额等政策设计,还是具体落地机构,第三方支付机构都能够提供足够多的建议与支持。”一位行业研究人士说道。

易宝研究院相关负责人表示,“目前我国的清算体系已十分完善,电子支付也十分发达,规模全球第一。数字货币在注重替代M0的情况下,将仍然和现行清算体系并行,两者并非绝对的替代关系。”

记者通过多方了解,无论是商业银行,还是第三方支付等运营机构,早在DCEP采取双层运营体系之时,便被赋予了重要的使命:在数字金融时代,保障数字货币健康发展,夯实金融支付生态。

02 DCEP赋能跨境零售市场

如上所述,央行反复强调,数字货币在于服务实体经济,更好的实现零售交易的安全性与便利性。

但依旧有不少人担忧,在目前既有的“消费者——特约商户——商业银行、支付机构——清算机构”的支付格局下,数字货币可跳过第三方机构,独立完成支付清算?既是服务零售支付,数字货币对第三方零售支付市场是否会造成冲击?

答案显然是否定的。在G2B2C双层运营体系下,商业银行、第三方支付等B端商业机构的作用不减反增。

再者,数字货币是针对M0(现金)的替代,而在零售支付体系中,电子支付的资金来源于银行存款及支付账户余额,准确来说是M1和M2的逻辑。从本质来讲,正如电子支付与现金(M0)能并存一样,电子支付与数字货币也能互为补充,相互促进。

“数字货币的运营可能存在多技术路线并行,在沿用‘支付+银行账户’二元账户体系下,B端支付机构依旧发挥着链接银行和用户的作用。此外,在数字货币时代,支付公司提供的已经不再是简单的支付服务,而是基于服务体验和场景匹配度的综合性服务。谁提供的服务体验更好,谁的业务场景匹配度更高,谁就更有可能获得用户的青睐,从而抓住数字货币时代的机会点。”易宝支付CEO唐彬分析道。

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