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浙江网商银行调研记:挖掘中国人的信用富矿

原标题:浙江网商银行调研记:挖掘中国人的信用富矿 来源:中国经济网—《经济日报》

信用是市场主体安身立命之本。如何通过改善市场信用环境,降低交易成本、优化资源配置、防范经济风险,是推进我国经济高质量发展的一个重大课题。

日前,经济日报记者赴杭州调研网商银行,深感国人的信用犹如一个出人意料的“富矿”。挖掘这个“富矿”,不仅能带来不可估量的巨大财富,还有望破解诸多发展难题。

从信任到信用

由于缺乏抵押物、财务信息不透明,小微企业很难获得银行信贷支持;而缺少贷款记录,无法实现信用记录的积累,又使得融资难上加难。2015年,我国批准成立民营银行,试图发挥机制活、效率高的特点,破解这个世界性难题。

浙江网商银行是首批设立的5家民营银行之一。4年过去了,网商银行交出这样的成绩单:向1746万家小微企业提供无抵押、无担保的纯信用贷款3万多亿元;户均贷款余额2.6万元,平均每笔贷款1.1万元;80%的客户是首次获贷,意味着网商银行是为在传统银行风险评估体系里“零信用”的人发放纯信用贷款;平均贷款周期90天。

网商银行发放的最短期贷款是凌晨借、下午还。“猜猜这是从事什么行业的?”网商银行行长金晓龙自问自答:“菜贩子!”

几万亿元资金贷给近2000万个小微企业,是怎么做到的?这样做的底气又是来自哪里呢?

“信任、互信是最大的未开发财富”,阿里巴巴集团董事局主席马云的这个判断,是浙江网商银行“上级”蚂蚁金服集团众多业务的起点。

网络购物刚起步的时候,为让没法“一手交钱、一手交货”的买卖双方建立信任,他们推出第三方支付工具“支付宝”。蚂蚁金服集团董事长兼CEO井贤栋说,支付宝更准确地说应该叫“信任宝”。

为解决客户对网上交易安全性的担心,支付宝推出“你敢付,我敢赔”,承诺对被盗账户全额赔付。由此,电子支付迎来爆发式增长。

2010年,支付宝“阿里小贷”为阿里系电商卖家提供无抵押、无担保的纯信用贷款。没想到,这条“一秒到账”的鲇鱼,哗啦啦地搅动了金融圈。

几年间,网商银行的客户范围从网上扩大到线下,几乎全是小微网商、个体工商户。这些商户一般不超过5人,往往一人开店就能带动全家就业,约占全国小微商家的六分之一,对经济形势的变动最敏感。这些“小微中的小微”如同中国经济的毛细血管,单个体量小,但总量大,汇集起来就是强大需求。

在杭州市滨江区一个名叫“馍家”的小店门口,记者见到“90后”小老板张泽林。在路边摊卖肉夹馍的时候,他就梦想开家店,但资金短缺是最大掣肘。偶然间张泽林发现自己在网商银行竟然有10多万元的信用贷款额度,抱着试一试的心态,他在手机上提交了贷款申请。没想到,3万元即刻到账,他靠这笔钱租下了合意的店面。

没有从银行贷过款,也没有任何抵押物,贷款额度是从哪里来的呢?原来,张泽林摆路边摊时,扫二维码收取的每一笔流水记录、客群消费类型等,全部转化为信用记录,成为网商银行授信的重要依据。而每个客户的信用记录汇入银行模型,就建立起一套越来越有效的信用评估体系。

蚂蚁金服集团总裁、网商银行董事长胡晓明表示,这些“小微”缺的是信用记录,而不是信用。我们要通过创新,把潜藏在他们身上的信用挖掘出来,转化为实实在在的财富。

先小额介入。随着贷款次数增多,信用逐渐积累,授信额度越来越高,资金价格越来越低。胡晓明把这叫作“陪伴客户成长”。

数据显示,今年5月以来,网商银行的小微商家贷款猛增70%以上。西藏、山西等中西部地区商家贷款涨幅都在成倍增长。

网商银行正在拓展的农村金融也循着这一思路。农民普遍缺乏信用数据,发展农村金融的核心同样是要发掘更多数据。由此,农民网上交易的支付、生活缴费等,都成为其信用记录的重要部分。

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